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个人信用污点不再伴终身

法律快车官方整理

2020-01-20 03:17

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　　核心提示：国务院法制办去年7月份公布的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》就规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算;超过5年的，征信机构应予删除。

　　【引言】

　　“我一直担心不能再办个人房贷，现在终于可以放心了。”昨日，家住重庆市南岸区融侨半岛的梁先生高兴地说，他多年前一不小心发生的信用卡拖欠记录，已经在个人信用报告里看不见了，他有望顺利地从银行办到贷款等信贷业务。

　　【详细解读】

　　污点怎么来的?

　　梁先生称，2002年大学毕业刚参加工作，一家银行的工作人员上门推销，他就办了一张信用卡，信用额度为2000元。

　　拿到信用卡时快过春节了，梁先生持信用卡在商场买了电视机等家电，两三天就把信用额度用完了。

　　在还了第一个月的最低还款额度以后，梁先生的经济便接不上了。“我一直拖欠了大约半年时间，最后在银行再三催债的情况下，我找朋友借钱把信用卡欠款还了”。

　　使用这张信用卡，让梁先生付出了代价。2006年买房找银行申办房贷，均以“曾出现恶意拖欠”为由遭拒绝……“当时没有保护个人信用的意识，让我至今都很后悔。”

　　前段时间，他急需向银行申请个人消费贷款，再次专门去查询自己的个人信用报告。“我拿到报告一看，2002年发生的信用卡拖欠记录没有了”。

　　能查到哪年的?

　　为何会有这样的好事?并不是梁先生运气好，而是个人信用报告悄然发生了改变。

　　中国人民银行重庆营业管理部有关人士透露，个人征信系统的新版信用报告已经上线运行，在新版个人信用报告中，只展示个人最近5年内的逾期记录。

　　那么是不是2007年至今的记录都能查询呢?答案是否定的。

　　新版个人信用报告还有一个重大变化：逾期记录并非起始于2007年，而是将逾期信息的起计时点定于2009年10月。

　　也就是说，市民现在去拿到个人信用报告，上面只有2009年10月之后的逾期记录，之前的负面信息已删除。不过，5年期限的起点是从逾期还款者还款完毕那天起，若一直拖着没还，说明逾期还在发生，也就不受5年期限限制。

　　为何设定为5年?

　　个人信用污点保存时限为何是5年呢?国务院法制办去年7月份公布的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》就规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算;超过5年的，征信机构应予删除。

　　个人信用报告中的逾期信息设定一定保存期限，而不是永久展示在个人信用报告中，也是一种国际惯例。比如，美国保存7年。

　　【百科知识】

　　个人信用报告还有哪些作用?

　　对于一位普通市民来说，个人信用报告有些啥用途?记者了解到，现在个人信用报告除了找银行申办房贷、办信用卡等有借款性质的业务以后，还在多个领域有重要作用。信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动中，如果没有良好的个人信用记录，很多事可能都办不成。

　　作用1：找工作

　　一些单位招聘时，已经把政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证券等行业，大多数在招聘时都要求提供个人信用报告。部分企业在招聘财务人员时，也要求应聘者提供个人信用报告。

　　在国内许多地区，个人信用报告已成为求职材料中不可缺少的内容。以湖北为例，湖北省政府曾出台《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法(试行)》以后，不仅部分人找工作要提供个人信用报告，连评先进也要查个人信用报告。[page]

　　作用2：开账户

　　“股指期货投资者在申请开户时，也要求提供个人信用报告。”知情人士称，金融期货交易所已要求期货公司对股指期货自然人投资者进行适当性综合评估时，明确“投资者可以提供近两个月的个人信用报告或者其他信用证明文件作为诚信记录的证明”。

　　人民银行征信中心为股指期货开户申请人提供了社会版个人信用报告的查询。市内有期货公司人士称，在办理股指期货开户申请时，会对申请人进行综合评分，若个人信用报告有污点，就会扣15分。

　　作用3：租房子

　　为了解租房当事人的信用情况，防范出租房屋风险，现在已有房屋出租人要求承租人出示个人信用报告。

　　市内一些房产中介称，已有部分房东要求租房者提供个人信用报告。此举主要是让租房者证明自己比较诚信，一不会故意损坏屋内设施，二不会逃房租。

　　【律师建议】

　　市民如何维护个人信用报告?

　　既然个人信用报告如此重要，那么市民怎样才能维护自己的信用报告呢?记者了解到，维护好自己的个人信用报告也有技巧。

　　技巧1：这样修复不良记录

　　有了个人不良信用记录，可以采取这些措施———首先，避免出现新的逾期。银行在判断一个人的信用状况时，通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　其次，若手头的信用卡出现了逾期，千万不要采取注销信用卡的方式来解决，应该采取正常使用、正常还款的方式，因为一旦信用卡逾期以后被注销，有可能会被银行认定为“恶意透支”。

　　技巧2：这样查询信用报告

　　个人作为信用报告主体的基本权利，人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。

　　市民可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。

　　在查询个人信用报告时，带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。

　　在查询时，还需如实填写个人信用报告本人查询申请表。

　　技巧3：这样提出异议申请

　　市民发现个人信用报告记载的内容有误，可以提出异议申请。

　　在提出异议申请时，要本人亲自到现场提出异议申请，只需带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。在查询时，你还需如实填写个人信用报告个人异议申请表。

　　也可以委托他人提出异议申请，代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。

　　若市民对异议处理结果仍然有异议，除了可以向人民银行征信部门反映、向法院提起诉讼，还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。

　　【重点提示】

　　哪些可能产生信用污点?

　　个人信用报告对于市民个人来说很重要，那么哪些行为可能会导致个人信用污点呢?市内部分商业银行人士透露，从他们日常审批个人信贷的情况来看，发现市民的个人信用报告中，出现个人信用污点主要集中在这几个方面。

　　按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。

　　信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。

　　按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调以后，仍按原金额支付月供，从而导致还款金额不足，由此产生的欠息逾期。

　　市民在为第三方提供担保时，由于第三方没有按时偿还贷款，所以造成担保人有逾期记录。[page]

　　个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

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　　任金波律师，毕业于上海交通大学，以高分通过司法考试。长期从事于解决劳动争议纠纷，熟悉劳动争议处理的各个阶段，处理过多种疑难劳动争议案件，切实的维护了当事人的合法权益。熟悉合同法，长期从事合同审查等业务。熟悉交通事故处理流程.赔偿项目，做事认真负责，对法律有独到的见解，以维护当事人的最大利益为最自己做事的目标.。

　　任金波律师电话：13816912264，欢迎随时电话或者短信免费咨询!(请说明来自法律快车)

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