重疾险您买了吗？专家帮您厘清三大问题

法律快车官方整理

2020-05-05 07:48

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“我国重疾险（重大疾病保险）的投保率仅为15%。”这是中国市场第一份保险需求及消费调查报告所传递的信息。该报告甫一面世，立即引起了社会各界的广泛关注。
重疾险、医疗险等健康险在为消费者提供保障方面真的缺位吗？记者在采访中发现，很多消费者买了一大堆保险，但是唯独没有重疾险。
71％VS15％
投保现状与需求落差大
“71%的受访者认为，疾病是生活中最大的担忧，但重疾险投保率只有15％。有50%左右的人觉得，一旦自己或家人被诊断出重大疾病，没有足够的资金维持自己及家人未来10年的生活。人们对治疗重大疾病的费用预估平均为154733元，而当前拥有的重疾险（含住院和手术费用险）的保险金额仅为75215元……”报告的一组组对比显著的数字背后，既显示国人怕生病的心态，又反映了重疾险、医疗险等健康险在为消费者提供保障方面的缺失现状。
这份由友邦保险联手全球第二大市场研究咨询公司TNS所做的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”，涉及北京、上海、广州、深圳、南京、徐州和汕头等7个城市。调查旨在深入了解国内居民在生活理财与保障方面的潜在需求与保险意识、保险产品认知与顾虑、保险消费习惯与满意度等。
调查显示，一方面有60%受访者对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观，另一方面我国的人寿保险拥有率仅为20%，并且仅有33%的受访者是为了退休养老而进行定期存款和投资的。
这样的调查结果无疑警示，国内居民尽管清楚地意识到生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力，却在保障措施上未采取合理的预见与规划。
友邦保险中国区总裁陈荣声就此表示，中国的投保现状与保险需求还存在较大落差，重疾与养老已成为保险业需要努力研究实践的重大课题。
重疾险缘何缺位？
重疾险是被保险人在保险期内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，避免投保人在经济上陷入困境。
对于患上重大疾病的病人来说，保险金可以说是救命钱。但是记者在采访中发现，很多消费者对重疾险了解不多。他们要么没有买商业保险，要么就是买了一大堆保险却唯独没买重疾险。
在某学校任教的钟小姐告诉记者，她拥有一份分红险，但不知道重疾险和她买的保险有什么不一样。“是在银行买的，当时听说收益特别好，又有保障，就买下了。”钟小姐说。从事灯具买卖的张女士在接受记者采访时表示，她买了一些保险。不过记者发现，张女士买的几份保险分别是意外险、万能险和投连险。
中国平安北京分公司代理人彭建伟认为，很多人买保险往往关心收益，因此银行和代理人推销的多是理财型险种。这样就造成一些人尽管买了保险，却仍然没有获得健康险（尤其是重疾险）的保障。
费用是投保人购买重疾险时考虑的另一个问题。“购买重疾险越早越好，但对于年青人来说，返本型重疾险的交费压力较大。”明亚保险经纪公司研究部宫本伟说。
以信诚人寿“医本无忧”为例，30岁女性选择10万元保额并保障至70周岁，那么每年需交纳保费2335元，共交20年。而投保另一公司某款重疾险（保额10万元，20年交清），25岁男性每年需交费3190元，50岁男性每年交费6920元。
此外，重疾险“保死不保生”等理赔纠纷也让消费者对其敬而远之。在北京师范大学工作的肖先生告诉记者，他本来打算买份重疾险，可是重疾险各种复杂的概念把他搞得头昏眼花。为了不致以后出现理赔纠纷，肖先生最终打消了购买的念头。
彭建伟认为，2007年8月1日生效的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。消费者可以更为放心地购买新版重疾险产品而不用担心疾病判断标准和赔付标准上的差异了。
各取所需是关键
那么，消费者该如何选择重疾险呢？保险专家建议，消费者在投保重疾险时，应根据自己的年龄、性别、经济状况，选择最适合自己的保障范围、保障额度、交费期限和付费方式。
宫本伟说，面对市场上五花八门的重疾险，应对之策是投保前先对重疾险进行分类，再结合自身实际进行比较分析。例如，区分保险期间是一年消费型还是长期储蓄型险种，自己是需要保定期还是保终身。
在宫本伟看来，年轻人经济基础不太牢，可以选择消费型重疾险。儿童购买重疾险时，其中一定要保白血病。女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险。此外，很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以购买重疾险不宜超过50岁，否则保费总支出会和保障总额相当，投保并不划算。“除了货比三家外，最重要的就是根据自身的年龄及需求来挑选重疾险，毕竟不同的人，不同的年龄段，容易得的疾病也有所不同。”彭建伟说。
值得注意的是，投保人购买重疾险时，必须切实履行如实告知的义务，记得把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理带病投保。因为保险公司都有专门的核赔部门，如果在医院了解到投保人有相关病史，保险公司不会承担赔偿责任。
三大问题要厘清
由于重疾险概念复杂，投保人如果想买一份适合自己的产品，还应该在投保时厘清以下三个问题。
第一，保的病种是不是越多越好？从理论上讲，所保病种越多，获得保障的机会就越多。但产品的“含金量”主要取决于所保疾病的发病率，盲目追求病种数量是不合理的。所投保的病种越多，保费自然也越高。投保涵盖诸如“重症肌无力”等稀有病种特别多的产品是不划算的。
专家表示，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
第二，保费是选择标准吗？面对各家公司不同类型产品的新版重疾险，承保费率成为不少消费者挑选重疾险的主要标准。对此专家表示，单纯比较哪家保险公司的费率更加便宜显然不合理。因为每家公司的费率标准都是精算师根据大病发生率、市场利率和公司费用率计算出来的，经过保监会审核批准，理论上都没有问题。
事实上，新版重疾险保障范围差异极大，保费绝不应成为选择产品的唯一标准。消费者更应留意重疾险的额外保障等具体保障利益的差异，重点比较一下重疾险产品的承保病种，以及这些特有的承保病种的理赔标准。
此外，《规范》出台后，保险公司比拼病种、理赔标准的意义已经不大。目前，不少保险公司已开始主打“额外责任”牌。例如，某重疾险产品率先将重大疾病保险金的给付向前端延伸：当保户所患的一些重大疾病还没有达到条款约定的严重程度时，可先赔付相当于基本保额15％的及时援助金。
第三，是否要遵循高保额原则？据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，在投保重疾险时，消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对一般消费者来说也没有必要。
“当然，每隔三五年，投保人可以根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。”彭建伟说。

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