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台湾：保险金信托太贵民众不捧场

法律快车官方整理

2020-03-07 18:50

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去年衰退500万元业者：身故理赔金拨款后才收管理费
担心保险理赔金无法顺利交付到家人手中吗？银行理财专家指出，民众只要针对保险金办理保险金信托，便可确保保险金依本身意愿，按月或按季支付给受益人，且保险金信托的签约金仅二、三千元，等到身故理赔金拨款后，银行才会每年收取收托金额千分之三至五的管理费。

很多民众误以为，加上信托会使保险费变贵，因而对保险金信托却步，使得保险金信托金额去年衰退500万元。信托业者澄清，保险金信托的门坎其实很低，民众只需付二、三千元签约金，且是一次性费用，等到身故理赔金下来之后，才需支付银行管理费。

很多民众认为保险加上信托之后，就要开始支付每年千分之三至五的管理费，或是每年都要多出手续费的支出，让许多人一听到保险金信托就却步，也让保险金信托一直无法推展开来。

截至去年底为止，保险金信托受托规模才5,800万元，还较前一年6,300万元衰退了500万元，相较于一年2.4兆的金钱信托、1,327亿元的有价证券信托，保险金信托只是信托业务量的「零头」。

国泰世华银行信托部指出，其实，不管民众寿险保额有多高，保险金交付信托时，只需支付一笔二、三千元的签约金，等到保户身故，约定要交付信托的理赔金进到信托户头时，才需要开始缴给受托银行管理费用，届时已有理赔金可以内扣支付，民众的负担不会增加。

根据信托公会统计，去年底承作保险金信托业务量最大的是华南银行，其次是国泰银行与中国信托商银，这些银行的保险金信托签约金约为3,500元，去年还有一家银行下杀到1,000元，就是为了开拓这个市场。

不过，客户签了约，但未必已经身故、拿到理赔金，因此，还没进入信托公会的统计中，一定等得到身故理赔进到受托户头，银行才算开始受托管理，依照委托人当时意愿，按月或按季支付给受益人，而此时才会列入信托公会的统计。

中国信托商银信托部表示，其实保险金信托立意良好，只是民众接受度不高。

一家承作保险金信托的业者说，签定保险金信托的多半是妈妈，在重病时担心未成年小孩的经济，这些妈妈签定信托的内容也很保守，吩咐银行理赔金只需放在定存，拒绝高风险的投资。

银行主管说，这类客户多是社会弱势族群，从过去承作的客户来看，大多数的保额只有百万余元，如果有二个小孩，每个月分别从受托理赔金中拨付5,000元支付，一年12万元，大概十年也就花光了，也仅能照顾到小孩成年为止。
自益信托防不了小人

最近出现一宗未成年的委托人在父亲诱使下，要解除保险金信托约，违反当初妈妈将保险金信托，就是要防止父亲挪用的原意。依法委托人有这个权利，即使设立信托监察人也没有用，信托业者呼吁，应修法增加保险金信托的不可撤销性。

保险金信托的原意，是因为父母身故过早，希望藉由银行妥善管理身故后理赔金，来照顾未成年子女，不要让法定代理人或是其它亲威觊觎未成年子女突增的财富。其实，性质应接近他益信托，也就是委托人跟受益人并非同人。

但在国内他益信托需要课征赠与税，使得银行转而将保险金信托设计成自益信托，也就是由拿到身故理赔金的未成年子女，再交付信托，委托人跟受益人都是这个未成年子女，就不需要多课税。

但是问题来了，根据信托法规定，自益信托的委托人拥有无高至高的权利，如果这个委托人成年了，想要解除契约，一次把钱拿出来，或是，继父诱使未成年子女解除信托契约，此时，就算妈妈当初签定信托契约时，约定一定要经过信托监察人同意，也没有用。

有些信托业会告诉民众，只要将保险理赔金交付信托，同时设立信托监察人，约定信托契约更动前需要经过监察人同意，就可以完全不用担心继父动用这笔钱，但是其实这仍然是有风险的，信托业者形容，自益信托设立信托监察人是「防君子、不防小人」。

根据信托法第63条，「信托利益全部由委托人享有者，委托人或其继承人得随时终止信托。」一位信托业主管说，信托虽然能做很多事，却不能取代家庭伦理，只要遇上一个懂得法规、又居心不良的法定代理人，知道自益信托的委托人权利大于监察人，就可以诱使未成年子女随时解除契约。

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关联法条

《中华人民共和国信托法》第六十三条

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