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支付宝让“信用分子”先享受起来

法律快车官方整理

2019-09-03 21:43

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网上购物？

　　买家最担心的是东西的真假，给了钱收不到货怎么办？

　　卖家最担心的是，发货收不到钱怎么办？

　　2003年10月，淘宝网下的一个分支部门“支付宝”开始运营，他们要干的事就是做第三方，为买家和卖家提供信用担保：买家通过银行将钱打入支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货满意后确认付款，支付宝将钱打给卖家。

　　“银行转账、邮局汇款、货到付款等直接的支付方式对非现场购物来说风险太大，表面上看，这是支付问题，但实质上还是信任问题。支付宝建立的起因，不是为了解决支付问题，是为了解决买卖双方的诚信问题。”支付宝总裁邵晓锋称支付宝催生了全球首创的担保交易模式，并为现场大多数第三方电子支付平台所采用。

　　在2008年，中国网络购物交易规模突破了1300亿元，其中有9800万淘宝会员平均每天交易250万笔，平均每分钟买入26部手机、266件衣服、136件化妆品、23部笔记本电脑、60张充值卡和48本书籍。

　　而他们绝大多数都通过支付宝进行交易，邵晓锋说，截至2008年年底，支付宝用户数突破了1.3亿，日交易额达5.5亿元，日交易笔数250万笔。规模仅次于全球最大的电子支付公司paypal。

　　基于一个海量的交易数据库，支付宝的胃口大开，它并不满足于仅服务于c2c(个人对个人)平台的“担保1.0模式”，决计向服务于b2c(商家对个人)平台的“担保2.0模式”迈进。“支付宝通过对商家进行信用等级，将信用最好的挑出来，作为‘支付宝信任商家’推荐给消费者，这其实是从原来的担保一笔一笔的交易，升级为担保整个商家的信用，因此我们称其为担保交易的2.0时代。”

　　2008年11月，第一批成为“支付宝信任商家”的商户有绿森数码、步步高、佐丹奴、达芙妮、麦包包、京东商城、报喜鸟、卡巴斯基、红孩子、北斗手机网、新蛋、蔚蓝网、dell、艺龙等14家。他们能获得的好处是能吸引到更多用户，并实现了即时到账，大大提高了资金周转率。

　　邵晓锋说，支付宝在积极开展信用经济的商业开发，比如联合中国建设银行针对淘宝卖家推出小额信贷业务：“目前，网上卖家很多都是个体经营户，大多数运营资金都来自个人收入，往往会遇到资金匮乏的问题。卖家小额信贷服务是支付宝对个体卖家采取的一种质押信贷模式，符合信贷标准的卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以个人名义向建设银行申请贷款，用于解决短期资金需求。单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元。目前，卖家小额信贷的日发放额已经突破百万元。”

　　卖家小额信贷服务不像个人信贷一样需要有担保人或物品抵押，靠的是信用抵押，极大减少了卖家的进货资金压力和库存压力，帮助提升了资金的回笼速度。

　　邵晓锋透露，支付宝信用体系除了对商家进行信用分级，还将对个人用户进行分级。“我们一定会让信用好的人享受额外的待遇。支付宝的信用体系最终会走两端，一端是把信用最好的人挑出来，告诉银行和商户，这些人出了问题责任由支付宝来承担，绝对没有问题。一端是把危险度最高的人挑出来，告诉银行和商户这批人是高风险的，支付宝不能确认他一定干坏事，但是风险是很高的。”

　　支付宝与淘宝构建了一个中国互联网界最大的网络交易诚信体系，但其饱受诟病的一点是，支付宝成了银行信用卡套现的一条捷径。邵晓锋解释：“透支和套现是信用卡的天病，永远不可消除。到今天为止，支付宝借记卡网银业务占到83%以上，剩下不到17%份额里面，还包括线下邮政零售汇款和其他充值渠道，信用卡方面的业务大概只有10%左右，至于套现的比例，那更加微弱了。”

　　在中国，信用体系的缺乏一直被看成是电子商务和现代商业文明发展的一个主要障碍。马云曾表示，在本轮国际金融危机之后将诞生新的商业文明，而全球化、责任、诚信、透明化将成为新商业文明的基本特征。“信用是一个人、一个企业乃至一个社会开展市场经济活动的最基础的东西。国家对信用的提倡和信用体系的建设已经有了一段时间，但从个人层面和企业层面的参与和重视来看，还远远不够。”邵晓锋的期望是，让支付宝所构建的互联网信用评价系统能成为整个社会信用体系中的一块基石。 [page]

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