基本案情

2019年，李某通过互联网为自己购买了重大疾病保险，保险条款中重大疾病包括恶性肿瘤。在投保页面，无法直接看到关于乳腺类疾病的询问或选项，需多次点击页面上的向下箭头“∨”才能看到乳腺疾病包括乳腺结节、包块、囊肿或肿物的内容。李某在与投保客服的沟通中明确询问过是否需要上传自己的体检报告，客服明确表示不用。因未能看到投保页面隐藏的询问，李某未向保险人告知其体检报告中关于存在乳腺囊肿的内容。

2021年2月7日，李某被医院确诊为“右乳浸润性癌”，向保险公司申请理赔。保险公司于2021年4月1日向原告出具《理赔决定通知书》，拒赔原因均为“不实告知”，称李某2018年1月体检报告显示左乳腺囊肿但未进行告知。

申请理赔未果后，李某起诉至法院，请求保险公司支付保险理赔金650000元。

裁判结果

一审法院经审理后判决：保险公司向李某支付重大疾病保险金、男女特定疾病保险金共650000元。

保险公司不服，提起上诉。

中级人民法院判决：驳回上诉，维持原判。

法官点评

《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”据此，投保人履行如实告知义务以保险人提出询问为前提。有问方有答，保险公司提出的询问，应当易于识别，否则不应轻易认定投保人未尽到如实告知义务。

判断投保人是否适当履行如实告知义务，应结合保险人询问的方式及内容进行具体判断。保险人提出询问，其提问方式及所问问题应尽可能具体、清楚、准确，以便于投保人识别，从而保障询问的有效性。本案中，根据李某提供的投保页面，并无法直接看到关于乳腺类疾病的询问或选项，投保人需多次点击缺乏明确指示意义的向下箭头“∨”才能看到乳腺疾病包括乳腺结节、包块、囊肿或肿物的内容。该投保流程的设置较为隐蔽，很容易导致投保人漏看或跳过。因此，从保险公司关于案涉争议告知事项的询问设置来看，不足以认定李某未勾选乳腺囊肿选项构成不如实告知相关事项的故意或重大过失。

其次，李某是通过互联网进行网上投保，其在与投保客服的沟通中已明确询问过是否需要上传自己的体检报告，客服已明确表示不用。李某作为普通老百姓，已主动提出上传体检报告以便保险人能全面了解自己最新的健康体检情况，也足见其并无隐瞒自身体检结果的故意或重大过失。

综上，法院认定保险公司以李某未履行如实告知义务为由主张无须支付保险金依据不足，判决支持了李某的请求。