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民间贷款盛行银行争相揽储

法律快车官方整理

2020-03-08 11:39

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接近年底，上海信贷市场出现了往年少见的两大怪象：为个人或企业提供贷款的民间贷款公司异常活跃，且利息高企；各大银行竞相推出理财新招，试图最大限度拉进存款。
上海某投资公司负责人分析，这两大现象的起因在于银行流动性已出现窘境。最值得担忧的是明年一季度的贷款形势，“每年的一季度都是各家银行信贷投放的旺季。在银行已经踩到资本充足率、存贷比等监管红线的情况下，银行怎样突击放贷，值得关注。”该人士表示。
民间贷款公司开始活跃
上半年难觅踪影的民间借贷公司从9月份起又开始在上海市场活跃起来。
“中国对外经济贸易信托有限公司为个人消费信托贷款发放单位，并委托上海维信商务咨询有限公司为其推荐个人消费信托贷款业务。”维信商务咨询公司的网站上这样介绍。维信公司的做法在上海开了“先河”：此前信托公司在上海市场没有向个人放过贷款，而信托公司委托上海的咨询公司放贷款更是少见。
“和金融企业合作有很多限制条件，要签订非常详细的合同，比如万一贷款发生了问题应由谁来承担责任。如果维信公司放出去的贷款收不回来，中国对外经贸信托公司要不要承担责任，这当中怎么监管？”上海某投资公司负责人分析说。最关键的问题是，客户反映维信公司的贷款利率高达月息2.2%。
由于中国对外经济贸易信托公司属于北京银监局管辖，其委托咨询公司向个人提供消费贷款的行为是否属于金融创新、是否得到许可，都要由北京银监局说了算。目前还没有监管部门对维信公司的行为叫停。
银行竞相揽储降低存贷比
交通银行18日推出了“快捷理财”服务：只要在交行的存款在1万元以上、5万元以下就能申请“快捷理财”服务，享受95559理财顾问服务、免收每月2笔ATM同城跨行取款手续费等一系列优惠。而工行的“促销短信”则在力推保证收益型理财产品：“我行将发行1年期预期收益4%产品，起点100万元；另有180天产品预期收益2.8%，起点5万元。”“这是银行在想方设法吸引客户，吸收存款。”上海某地方性银行的信贷员这样评价交行、工行的上述营销行为。
在银行积极吸收存款的背后，是其存贷比已接近监管要求的底线。截至今年第三季度，中行、交行的存贷比已经接近75%的监管底线，兴业银行的存贷比更是达到了82%。如果这种情况持续下去，银行将无法实现明年第一季度的贷款“早投放早受益”。
“大型国有银行的存贷比接近监管底线并不多见。对于大型银行而言，如果存贷比受限，短期内除了少放贷款没有其他办法，而小型银行则可以通过短期内多吸收存款来使存贷比降下来。三季度以来票据融资规模持续下降，实际上也是银行贷款受限的结果，因为贷款规模有限，而票据利润又低，所以银行都减少了票据融资规模。”某银行信贷部人士分析。
今年10月份上海市票据融资减少314.9亿元，较上月多减55.4亿元，同比多减341.6亿元。为今年以来第二个月度净减少(第一个为9月份，净减少259.5亿元)。今年前10个月上海市票据融资占全部贷款增量比重为21.9%，比一季度和上半年分别下降16.9个和16.4个百分点。

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