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关于个人征信体系建设有关问题的困惑与思考

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2019-09-02 05:28

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　　国家信用信用建设离不开信用中国体系是我国社会主义市场经济体制的重要支柱之一。近年来，由于我国市场交易中的失信失范问题突出，严重阻碍了社会主义市场经济的健康发展。我国加入wto后，融入国际经济对我国各个经济主体的信用提出了严格要求。因此，建立健全我国国家信用体系，已经刻不容缓。在去年的“两会”上，信用问题成为代表们关注的焦点和讨论的热点，加快我国国家信用体系建设尤其是个人征信体系建设成了代表们共同的呼声。信用作为当前的热点问题，被政府和大众重视的程度与现实中存在的问题及其解决难度之间存在着巨大的反差，尤其是在培育成熟的个人信用市场方面，有许多问题亟待解决。
　　
　　一、征信数据的开放问题是个人信用评估公司当前所面临的最主要的难题

　　原材料、技术手段、劳动力和资本是构成一个企业和企业赖以生存发展的基本要素。对个人信用评估公司而言，原材料就是个人征信数据（个人信用信息），技术手段是评分模型，劳动力是从事信用评分服务的专业技术人员。

　　在当前我国的信用市场环境下，个人信用评估公司在原材料、信用建设离不开信用中国技术手段、劳动力和资本方面面临的现状是：（1）个人征信数据极端分散、没有解禁，个人征信公司难以获得作为原材料的个人征信数据；（2）评分模型的研发是建立在对个人征信数据分析的基础上的，由于难以采集到质量合格的成套的个人征信数据，个人信用评估公司无法建立科学的评分模型；（3）目前我国尚没有大学开设信用管理专业课程，且个人征信的实践还有限，熟练掌握消费者信用评分技术的人才非常稀缺；（4）就资本而言，由于我国信用市场远不成熟，个人征信行业是个高投入行业，个人信用评估公司承担着培育个人信用市场的成本，存在着资金运转有可能陷入困境的潜在危机。这些问题，都制约着个人信用评估公司的发展。

　　立足于国内现状，着眼于全球，我们对以上问题的解决进行了积极努力。在公司运营的实践中，我们发现：相对于技术、人才和资本能够找到可以解决问题的途径而言，个人征信数据的获得是我们自身难以逾越的障碍。我们深深体会到，困扰个人信用评估公司发展的最大问题不在于技术、信用建设离不开信用中国人才和资金，而在于个人征信数据的无法采集和无法进行商业化服务。主要问题是：

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