投保车险应因人因车而异

　当今社会，私家车拥有者数量持续攀高。为给自己的爱车提供保障，促使车险市场也日益活跃起来。那么，您知道一辆车需要多少种保险来保驾护航吗？除了必须购买的第三者责任险等机动车辆交通事故强制保险外，现还有约10种附加险可以选择，如：车损险、车上人员责任险、车上货物责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险等。对于这些附加险是买、还是不买，是全买、还是有选择地买呢？专业人士表示，选购车险应因人、因车而异，具体情况应具体对待。

　　盗抢险有无必要购买？

　　曲靖人小查刚参加工作不久，在父母的支援下买了一辆马自达轿车。小查表示，他家住在昆明金实小区，有良好的门禁系统。车子每天也都停在自家楼下，车子基本不会在外面过夜，不知道盗抢险、车上座位险有没有必要买？

　　在中国太平洋保险公司（昆明分公司）工作10余年的黄经理称：就小查这种情况，属于刚购车的新车主。因此，购买新车盗抢险是非常有必要的。新车在吸引大众眼球的同时，也吸引了小偷们的注意。两年以内的新车被盗风险较大，购入新车盗抢险无疑会使车主更有保障。黄经理表示，关于是否购买盗抢险。首先，要看车型、品牌和新旧程度。其次，看车主经常行走的路线和经常停车的地方。“如果您的车属于盗窃几率较高的车型、品牌，再如果您因工作需要必须经常随处停车或必须经过特别不安全的路段，那就应该购买车辆盗抢险，增添一份安全了。”黄经理说。

　　关于是否购买车上座位险。黄经理称，这就要看车主私家车的用途了。如果车主要用来做上下班的代步工具，那就没有必要买；但如果经常有人搭乘车主的车，或者经常带着家人外出……这就有购买的必要了。一旦发生事故，从法律角度讲，由于车主需对他们的伤亡承担部分赔偿责任。如果购买了此险就可以规避风险，建议投保时，选择的保额不用过高，一般在1至2万元／座就可以了。

　　是否购买玻璃单独破碎险？

2011年9月，车主李先生发现存放在自家小区内的本田轿车前挡风玻璃破碎，李先生为该车辆投保了车损险18万元、第三者责任险20万元、不计免赔险，保险期限为2010年12月25日到2011年12月24日。车主向保险公司索赔2500元遭到拒绝后，随起诉至法院。法院审理认为，李先生虽未投玻璃单独破碎险，但投有车辆损失险。按免赔率，李先生自己承担30%，保险公司赔付70%。

　　关于是否购买玻璃单独破碎险。黄经理表示，此险种强调的是“单独”二字，如果是其他事故造成的损坏，车损险里有赔偿条款。如果车主经常在高速公路上和在人口稠密的地方驾驶，或者开的又是高档车、新款车、进口车，由于更换零部件价格较高，或车型零部件稀缺，则可以考虑购买。“但如果是辆二手车，或者是国产大众车型，换块车玻璃很方便，况且价格也不贵，那就可以不用投保这一项了。”黄经理说。

　　关于是否购买划痕险。黄经理称，划痕险跟玻璃单独破碎险差不多，也是适合高档车以及新手开新车者购买。另外，如果停车的小区或家属楼少年儿童比较多，车主感到不放心，或者停车环境比较恶劣，再或者对自己的开车技术还不太满意，也可以考虑购买。

　　是否购买自燃险？

　　从事长途货物运输的董先生于2011年6月28日中午，驾驶着车辆行驶到保山市隆阳区途中时，轮胎忽然爆裂发生燃烧。虽有众人积极参与灭火，但火势蔓延得非常快，他只能眼睁睁地看着整车货物及车辆被烧得只剩下一个空壳。由于车辆投保的是营业用汽车损失险、第三者责任险、车上人员责任险等险种，所以保险公司以损失险不包括自燃情形为由拒绝赔付。在几度索赔无果的情况下，董先生只好将保险公司告上法庭。

　　关于是否购买自燃险。黄经理的建议是，3年以上的旧车最好购买自燃险。因为旧车经过多次维修，加之保养不到位，电器、线路、供油系统等部件老化，发生自燃的可能性比新车大。汽车一旦出现自燃，很可能整车都得报废，因此，旧车还是买份自燃险好些。虽然车损险中也有对火灾赔付的条款，但指的都是外来火源，而自燃险需单独购买。另外，如果是改装车，就没有购买自燃险的必要了，因为保险公司可以拒赔。

　　关于是否购买不计免赔额特约险和不计免赔率特约险这两种附加险。黄经理认为，这两种是必保的险种，购买这两种保险后，当事故发生时，本来应该由车主承担的损失额、损失比例，就可由保险公司承担。这对一个新车车主来说，特别是对贷款买车者来说，一旦出现事故，能把车主的损失降到最低。

　　购买车险还应注意些什么？

　　云南律师申波提醒广大私家车主，应进一步强化风险意识，在购买车险前要充分了解掌握产品的相关知识，尤其是对于通过电话销售的车险，更要仔细阅读保险条款内容，将其口头承诺与书面合同一一予以对照。他表示，车险并非万能，不会因购买保险而将自己的严重违法责任转嫁给保险公司，要坚决抵制无证驾驶、酒后驾驶、超载行驶、私自改装车辆、逃避车辆年检等严重违法行为。

　　同时，申律师表示，买车险时还应注意了解如下一些法律方面的小常识：

　　一、车辆自动滑行造成的损失不在赔偿之列。车主在斜坡处停车时一定要把手刹拉起，一旦滑行撞到其他车辆、树木、墙体造成的车损，保险公司不负责赔偿。

　　二、车内物品碰伤车辆不在赔偿之列。车主在行车之前，最好检查一下车内的装饰品、所载物品是否放置得安全，否则，因急刹、急转弯等原因造成的车辆损坏不在赔偿之列。

　　三、在收费停车场车辆被盗保险公司不负责赔偿。收费停车场、营业性修理厂等对所存放车辆负有保管责任，如在保管期间内被盗、被损，由他们负责赔偿，保险公司则不负责赔偿。

　　四、丢失有关证件、票据会增加绝对免赔率。车主如果购买了盗抢险，千万要注意，保险条款规定被保险人丢失行车证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证等，每一项都会增加0．5%的免赔额；丢失钥匙则增加5%的免赔额。

　　五、免赔率随事故次数递增。如果车主购买了不计免赔率特约险后，还应该明白，在同一保险年度内多次发生保险事故，赔款从第二次起每次递增一定比率的免赔率，也就是说，第一次可以全赔，以后就会赔得少一些。

记者 黄 芳