您好,贷款利息分为等额本息和等额本金。
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等额本息
该种还款方式大家最常见,一手房二手房商用房房贷多数采取这种模式,等额本息是指借款人在贷款期间内每月等额归还贷款本息。等额本息的月供计算方式小伙伴自己可以百度下。
等额本息的每月利息计算公式:
每月支付利息=剩余本金×贷款月利率
等额本金的每月归还的本金:
每月归还本金=每月应还本息-每月支付利息
举例:
小明在M行房贷50万元,执行利率4.9,贷款期限30年。依据月供公式计算出每月月供为2653.63元,假设小明贷款放款日是10日,还款日恰好也是10日,那么:
第一个月的月供利息为2041.67元=500000×4.9÷12÷100,本月应还的本金即为A=611.96元=2653.63-2041.67;
第二个月的月供利息为2039.17元(500000-A)×4.9÷12÷100,本月应还的本金即为B=614.47元=2653.63-2039.17;
第三个月的月供利息=(500000-A-B)×4.9÷12÷100
以此类推。
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等额本金
这个就更简单了,将贷款本金平均分到贷款的期限内,比如小军贷款50万,贷款期限30年,利率4.9,贷款期数应为360个月,每个月应还本金500000÷360=1388.89元
还是假设放款日等于还款日,那么:
第一个月的利息为500000×4.9÷12÷100;
第二月的利息=(500000-1388.89)×4.9÷12÷100;
第三个月的利息=(500000-1388.89×2)×4.9÷12÷100;
……
第N个月的利息=[500000-1388.89×(N-1)]×4.9÷12÷100。
每月的月供=每月的利息+1388.89。
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到期还本
这个比等额本金还简单。到期还本分为按月付息到期还本还款法、按季付息到期还本法和到期还本付息法等。
到期还本就是本金不还,每个月或每个季度或到期还利息。该类贷款的期限都比较短。
比如,小红贷款50万,贷款期限一年,利率7.2。
如果是每月还息到期还本,即每月还利息3000元=500000×7.2÷12÷100,每月本金不还,最后一个月还本金50万和当月利息3000元;
如果是按季付息到期还本,就是每个季度还利息9000元,最后到期还本金50万元和最后一个季度的利息9000元;
如果是到期还本付息,就是中间不还利息,到期后还本金50万元和利息36000元。
实务中,很少银行采取按季付息和到期还本付息。
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自主月供
这个较难理解,但也很简单,就是等额本息的变种,由于介绍比较复杂,直接举例子。以上述小明的贷款为例,假设是五年的自主月供,就是说小明在前五年以按照等额本息的方式还款,但五年到期后,小明要一次性偿还剩余本金。有的小伙伴会问,那剩余25年的利息在一次性还的时候需要不承担,答案是不需要,五年到期后只是一次性偿还的剩余本金和剩余本金在当月产生的利息。
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本金归还计划
本金归还计划就是定期还本金,小博理解这种方式是到期还本的变种,或者说是等额本金的变种,只不过是将每月还本金换成每三个月或六个月还本金。还是举例吧,小花在银行贷款30万元,贷款期限9个月,利息7.2,约定本金归还计划,每三个月偿还本金10万元,那么:
第一个月的利为1800元=300000×7.2÷12÷100,当月不还本金;
第二个月的利为1800元=300000×7.2÷12÷100,当月不还本金;
第三个月的利为1800元=300000×7.2÷12÷100,当月还本金10万元;
第四个月的利为1200元=(300000-100000)×7.2÷12÷100,当月不还本金;
……
第六个月的利为1200元=(300000-100000)×7.2÷12÷100,当月还本金10万元;
以此类推。