案例:汪先生于2013年末在某银行办理了一张信用卡,额度1.3万。前期用卡良好后来一次透支消费9800余元,因种种原因,汪先生未能及时还款,两年后,当银行将汪先生告上法庭时,其申请赔偿额为2.6万元,包含本金、利息、复利、滞纳金四部分。律师的分析:
1、单方设定复利,涉嫌霸王条款,法律不认。所谓“复利”,简单地说就是重复计息之利,就是将已经计算取得的利息,在后段时间里又将前面的利息视为本金再次收取利息,也就是民间所言的“利滚利”。《最高人民法院关于贯彻执行<民法通则>若干问题的意见》第125条规定:公民之间的借贷,出借人将利息计入本金计算复利的,不予保护。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条规定:出借人不得将利息计入本金谋取高利。
2、涉案银行收取所谓的滞纳金,更是一种严重的违法行为,消费者不仅不能接受,还应举报、请求相关监管部门予以处罚。《行政强制法》第十二条、第十七条明确规定:加处罚款或者滞纳金是行政强制执行的一种方式;行政强制措施由法律、法规规定的行政机关在法定职权范围内实施。行政强制措施权不得委托。可见,收取滞纳金的主体是行政机关,而银行非行政执法机关,不具有设定、收取滞纳金的权力。更何况:《行政强制法》第四十五条二款规定:“加处罚款或者滞纳金的数额不得超出金钱给付义务的数额。”《银行业监督管理法》第四十五条(四)规定:银行业金融机构违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的,由国务院银行业监督管理机构责令改正,有违法所得的,没收违法所得,违法所得五十万元以上的,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任。对此,涉案消费者可向商业银行的监管部门举报。
3、如果涉案银行强调该滞纳金实际是违约金,同样不会得到法律的保护。尽管在消费者办理银行信用卡时,银行方都会将滞纳金条款写进发卡行的发卡条约(合同)中,并让消费者签字。但这毕竟是银行单方起草的格式条款,消费者不可能就此与银行讨价还价。而从上述涉案银行所设定的滞纳金根本没有上限,甚至超过本金,那么,该条款在设定消费者权利与义务时,明显违背了公平、平等、诚实信用原则。依据《消费者权益保***》规定:格式合同、通知、声明、店帮忙看看律师的分析说法正确吗?《行政强制法》第十二条、行政强制措施由法律、行政强制措施权不得委托。
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